Реферат: Банковская система

Реферат: Банковская система

Содержание.

Введение.________________________________________________ 2

Глава 1. Современная банковская система: сущность и структура.    2

Глава 2. Центральный банк и коммерческие банки. Их функции и взаимодействие в современных условиях._______________ 8

Центральный банк._______________________________________________ 8

Функции центрального банка:_____________________________________ 8

Денежно-кредитная политика.______________________________________ 8

Коммерческие банки._____________________________________________ 8

Глава 3. Банковская система и денежно-кредитная политика в России.___________________________________________________________ 8

Современный этап становления российской банковской системы._______ 8

Центральный банк Российской Федерации.__________________________ 8

Инструменты и методы денежно-кредитной политики:_________________ 8

Некоторые итоги функционирования банковской системы России.______ 8

Заключение.______________________________________________ 8

Список использованной литературы.____________________ 8

Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени – ремесленников и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений.  Этому банки обязаны своим рождением.

 Итак, банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Целью моей работы является: охарактеризовать структуру банковской системы, функции ее отдельных компонентов и исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Россия не является исключением, и при переходе к рынку в ней сложилась новая банковская система. Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственные сложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понять, как свести негативные последствия к минимуму. «Сегодня спасти банки – это спасти экономику».

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.[1] Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.[2]

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

 По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль "банка банков", т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита). Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.). Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций). Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

 Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

 Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

 Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участии, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также, в некоторых случаях, за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

 Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

 Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.[3]

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, "сплетение" банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

 Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

 Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных

банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений.[4]

1.   Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

2.   Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

3.   Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

4.   Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

 В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

Центральный банк.

Банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форме наличных банкнот и в форме записей на счетах и служащие важным ресурсом для совершения кредитных операций, называются эмиссионными.[5]

В Англии роль такого банка выполняет Английский Банк, во Франции – Французский Банк, в США – 12 федеральных резервных банков, входящих в единую федеральную резервную систему США (Fed).

В связи с расширением функций эмиссионных банков, в теории и на практике стало употребляться понятие центральный банк.

Функции центрального банка:

1.   Денежно-кредитное регулирование экономики;

2.   Эмиссия кредитных денег – банкнот;

3.   Контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4.   Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

5.   Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

6.   Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

7.   Хранение официальных золотовалютных резервов.

Конечно, главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется. Например, в США в 1972 - 1976 гг. она варьировалась в зависимости от конъюнктуры, вида и величины вкладов от 1 до 17,5%.[6]

Операции на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

Первые ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия.

Денежно-кредитная политика.

 Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции.

Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства. Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают "узкую" и "широкую" денежно-кредитную политику. Под узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и других инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежную массу в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процентные ставки. Денежно-кредитная политика должна быть четко увязана с бюджетом и налоговой политикой и, соответственно, финансированием госбюджета.

Основные инструменты денежно-кредитной политики:[7]

·     Официальная учетная ставка – относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

·     Обязательные резервы – часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

·     Операции на открытом рынке.

·     Моральное воздействие – рекомендации, заявления, собеседования, играющие важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

·     Разумный банковский надзор – различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных коэффициентов.

·     Контроль за рынком капиталов – порядок выпуска акций и облигаций, квоты выпуска, очередность эмиссии и т. д.

·     Допуск к рынкам – регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

·     Специальные депозиты – часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

·     Количественные ограничения – потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок.

·     Валютные интервенции – купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

·     Управление государственным долгом – эмиссия государственных облигаций нейтрализует ликвидность банков и связывает их средства.

·     Таргетирование – установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

·     Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

·     Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Эти инструменты денежно-кредитной политики могут быть эффективными только в условиях тесной связи и взаимодействия с фискальной политикой и законодательством.

Коммерческие банки.

Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все ил почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Но в любых преградах, выставляемых законодательством на пути универсализации, находятся «лазейки». В США – это банковские холдинги.

Принципы деятельности коммерческого банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческого банка.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.   

Современный этап становления российской банковской системы.

К настоящему времени в России создана характерная для стран с рыночной экономикой двухуровневая банковская система: первый уровень -  Центральный банк России с сетью региональных отделений и расчетно-кассовых центров на местах, второй - коммерческие банки.

Сейчас банковская система России переживает процесс реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих банков; специализации и реорганизации банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

По состоянию на 1 июля 1998 г. в стране действовало 1519 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. Примечательно, что банковская система России в основном представлена небольшими банками с уставным фондом до 5,5 млн. руб. (45%), и средними банками с уставным фондом от 5,5 млн. до 20 млн. руб. (40%). Правда, крупные банки с уставным фондом более 20 млн. руб. (15%) растут более высокими темпами.[8]

Вследствие высоких кредитных рисков российские банки до сих пор предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления активности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами.

Филиальная сеть отечественных банков немногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг.

Среди действующих банков всем критериям финансовой устойчивости отвечают около 35%. Примерно столько же испытывают некоторые проблемы. Всего с 1991 г. лицензии были отозваны у 939 кредитных организаций, а решение о ликвидации принято по 648 кредитным организациям.[9]

По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

Динамика капитализации 100 крупнейших российских банков             (отношение собственного капитала к активам, %).[10]

Существует очень уважаемый в международных деловых кругах ежегодный рейтинг авторитетного английского журнала «The Banker». Пока наши банки котируются здесь не слишком высоко. Средний размер капитала банков по The Banker-1000 составляет 1496 млн. долларов, в то время как аналогичный показатель по одним российским банкам – 390 млн. долларов.[11]

Происходит возрождение позабытых в России видов банков. Среди них выделяются такие виды банков:

·     биржевые. Они обслуживают биржевые операции и иногда торгуют свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийский биржевой банк, Российский национальный коммерческий банк и др.);

·     страховые. За ними стоят крупнейшие страховые компании, которые эти банки обслуживают в первую очередь (АСКО-банк, Русский страховой банк и др.);

·     ипотечные (Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечный банк, Ипотечный стандартбанк и др.);

·     земельные. Такого рода банки помогают проводить операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия (Нижегородский земельный банк, Межрегиональный земельный банк, и др.);

·     инновационные. Эти банки стремятся вкладывать существенную долю своих средств в кредитование тех новых производств, которые имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности (Инкомбанк, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.);

·     торговые. Они созданы, как правило, крупными торговыми фирмами и специализируются на их обслуживании (Европейский торговый банк, Внешторгбанк и др.);

·     залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита (РЭМ-банк и др.);

·     конверсионные. Их целью является поддержка тех проектов конверсии военных заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность (Конверсбанк и др.);

·     трастовые. Такого рода банки зарабатывают деньги на оказании услуг по управлению свободными денежными средствами клиентов (Мострастбанк и др.).[12]

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 1 мая 1995 зарегистрировано 38567 филиалов)[13], огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Центральный банк Российской Федерации.

Деятельность Центрального банка регулируется федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  и «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятым 12 апреля 1995 г.

В банковской системе России, согласно Закону РФ «О центральном банке РФ (Банке России)» (статьи 1 и 14), ЦБ РФ (ЦБР) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.  

Цели деятельности:

1.   Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам.

2.   Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.

3.   Обеспечение эффективности и бесперебойности функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью ЦБ РФ. Уставный капитал – 3 млрд. руб.

Центральный банк России обеспечивает:

-    Единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

-    Монопольную эмиссию наличных денег и организует их обращение.

-    Государственную регистрацию кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитных организаций, занимается их аудитом.

-    Надзор за деятельностью кредитных организаций.

-    Регистрацию эмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами.

-     Валютное регулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.

-     Определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами.

-    Валютный контроль, как через уполномоченные банки, так и непосредственно.

-    Устанавливает правила осуществления расчетов в России.

ЦБ РФ участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, но независим в пределах полномочий.

Банк России не может участвовать в капитале кредитных организаций, если иное не установлено законодательством.

Ему разрешено иметь 51% акций Сбербанка, участвовать в капитале Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ.

Высший орган управления - Совет Директоров, состоящий из председателя и 12 члена Совета директоров.

Сводный баланс ЦБ РФ (на 1.05.1996 г., в млн. руб.).[14]

Основными активами ЦБР можно считать: иностранную валюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти статьи в сумме составляют более 70% активов.

Основные пассивы: резервный фонд, наличные деньги в обращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и клиентов.

Инструменты и методы денежно-кредитной политики:

-    процент ставки по операциям Банка России;

-    нормативы обязательных резервов коммерческих банков (не менее 20%);

-    операции на открытом рынке;

-    рефинансирование банков;

-    валютное регулирование;

-    установка ориентиров роста денежной массы;

-    прямые количественные ограничения деятельности коммерческих банков.

Операции на открытом рынке в России работают плохо по ряду причин.

1.   Настороженное отношение инвесторов и участников рынка к государству.

2.   Неразработанность рыночных процедур реализации и торговли государственными ценными бумагами.

3.   Относительно невыгодные финансовые условия выпущенных облигаций.

4.   Общий экономический кризис, делающий невыгодным выпуск долговых обязательств вообще.

Рост резервной нормы увеличивает количество обязательных резервов, которые должны держать банки. Банки теряют свои избыточные резервы, снижается способность создавать деньги путем кредитования. А если банки будут вынуждены уменьшить свои чековые счета, то уменьшится и предложение денег.

Уменьшение резервной нормы действует на денежное предложение обратным образом. Оно переводит часть обязательных резервов в избыточные и, тем самым, увеличивает способность банков создавать деньги путем кредитования.

Центральный банк также осуществляет кредитование коммерческих банков. Для этого назначается так называемая учетная ставка (ставка рефинансирования).

Особенно высокой (210%) учетная ставка была в период с 15 октября 1993 г. по 28 апреля 1994 г. Затем она снизилась до 120% годовых, начиная с 10 февраля 1996 г., а затем, в конце июля 1996 г. – до 110%, с 19 августа 1996 г. ставка рефинансирования - 80%. Затем она продолжила снижаться.[15]

Динамика реальных годовых ставок рефинансирования представлена на графике.[16]

Взаимодействие коммерческих банков и Центрального банка в России.

ЦБР разработал инструкцию №1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» и «Указания о порядке формирования централизованных фондов банковской системы РФ за счет взносов», действующие с 1991 года.

Центральный банк:

-    научно организует денежное обращение;

-    ориентирует деятельность коммерческих банков на повышение благосостояния общества и выполнение приоритетных задач;

-    укрепляет финансовое положение коммерческих банков.

Следует заметить, что Центральный банк Российской Федерации, как и центральные банки многих стран, применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административных.

Некоторые итоги функционирования банковской системы России.

С 1996 г. в российской банковской системе появился новый вид услуг – ломбардный кредит. Он выдается под залог высоколиквидных активов. В соответствии с «Положением о порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам» от 13.04.1996 №36 – кредит выдается под залог ГКО и ОФЗ на срок до 30 дней. Для того чтобы постоянно не производить переоценку активов, ЦБ ввел поправочный коэффициент 0,8.

В 1997 г. номинальная задолженность правительства ЦБР увеличилась на 15%, в реальном выражении (с учетом инфляции) – на 1,9%, что является достижением по сравнению с 1996 г.

Задолженность коммерческих банков Центральному банку в 1997 г. на 12,6% меньше в номинальном выражении, и на 22,6% меньше в реальном выражении по сравнению с 1996 годом.[17]

Состояние кредитов и денег в России период с 1991 по 1997 годы представлено в таблице.[18]

Глава 4. Банковский кризис в России (август 1998 года). Причины, формы проявления и пути стабилизации.

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА.

Многие аналитики полагают, что предпосылки августовского кризиса российской банковской системы были заложены еще четыре года назад, когда государство предложило банкам вариант «сверхдоходного» и «сверхнадежного» размещения финансовых средств – государственные краткосрочные облигации (ГКО).

В мировой практике подобные сочетания – «сверхдоходность» и одновременно «сверхнадежность» – до сих пор не встречались. На зарубежных финансовых рынках аксиома - чем выше доходность финансовых вложений, тем ниже надежность, и наоборот – никогда не подвергалась сомнению. Российское правительство пошло своим путем. Видимо, игнорировать мировую практику в этом случае не следовало.

17 августа 1998 года произошло то, чего не могли предвидеть российские банкиры. Все положительное, что было накоплено отечественной банковской системой, рухнуло.

Нынешнее кризисное состояние банков вызвано комплексом внешних и внутренних по отношению к банковской системе факторов. В совокупности эти факторы привели не только к существенному сужению каналов привлечения и размещения средств российских банков, но и к системному кризису банковской системы России в целом.

Ключевыми факторами, воздействующими на функционирование банковской системы в настоящий момент, являются негативные социально-экономические последствия резкого инфляционного всплеска, последовавшего после трехкратной девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности.

Банковская система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Операции, которые достаточно долгое время предопределяли относительно более благоприятные по сравнению с другими секторами российской экономики финансовые результаты банковской системы, включая интен­сивное использование возможностей рынков государственных ценных бумаг, международных кредитных ресурсов, а также средств населения, оказали в период кризиса разрушительное воздействие на финансовое состояние подавляющего большинства банков. Одновременно кризис способствовал выявлению неверных управленческих решений, а также сознательных действий руководителей ряда банков, в существенной мере предопределивших высокий уровень рисков проводимых операций.

Наиболее сильно кризис повлиял на банковскую систему по следующим основным направ­лениям:

-    задержки проведения клиентских платежей приобрели массовый характер;

-    заметно сократилась суммарная ликвидность кредитных организаций с одновременным ухуд­шением качества кредитного портфеля и ростом доли «плохих» долгов;

-    девальвационные ожидания привели к массовому сбросу рублевых активов и переводу их в валютные.

   Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости и ресурсной базе российских банков. Реализация объявленной в августе 1998 г. схемы обмена ГКО-ОФЗ привела бы к фактическому замораживанию 15,9% банковских активов. Ситуацию в банковской системе усугубил значительный отток средств населения из банков в условиях фактической девальвации рубля и роста недоверия к банкам. Только за август вклады населения сократились на 15,1 млрд. рублей, или на 10%, в валюте - на 644 млн. долларов, или на 10,1%. Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за этот же период уменьшились на 7,1 млрд. рублей, или на 15,5%, в валюте — на 720 млн. долларов, или на 9,2%. Банковские капиталы (без учета Сбербанка России) сократились на 13,5 млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 8,1 млрд. рублей.

Резкое снижение валютного курса рубля явилось решающим фактором неисполнения радом крупнейших банков обязательств по срочным контрактам в иностранной валюте.

Таким образом, кроме прямых потерь, банковская система понесла потери, обусловленные вынужденной ликвидацией активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную налич­ность, ростом курса доллара при исполнении срочных контрактов с нерезидентами, недополу­чением доходов от государственных ценных бумаг, резким сужением возможностей использова­ния государственных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков.

Существенные финансовые трудности испытывают даже те банки, чья устойчивость ранее не внушала опасений.

Под влиянием кризиса усилилась тенденция к снижению численности кредитных органи­заций и концентрации банковского капитала. Количество действующих кредитных организаций за 9 месяцев 1998 г. сократилось на 9,8% (с 1697 до 1531). Вместе с тем число кредитных организаций, имеющих генеральные лицензии на осуществление банковских операций, практически не изменилось (261, или 17% всех зарегистрированных).

Максимальное сокращение численности кредитных организаций произошло в Северном и Дальневосточном регионах (на 20% и 32% соответственно). Наиболее стабильной оставалась структура банковской системы Уральского и Северо-Западного регионов (сокращение на 8% и 3% соответственно).

СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА.

Многие страны, столкнувшиеся с кризисом банковской системы, сумели решить эту проб­лему, используя для этого средства государственного бюджета и государственные займы. Прави­тельствам этих стран приходилось идти на увеличение дефицита государственного бюджета и, соответственно, бюджетных заимствований, однако им удавалось избежать разрушения финансо­вых рынков. Безусловно, задача стабилизации банковской системы существенно осложняется в условиях глубокого бюджетного кризиса, переживаемого Россией, и фактического отсутствия рынка государственного долга.

Решение этой задачи не должно вступить в острое противоречие с целями денежно-кредитной политики, не должно привести к очередной девальвации национальной валюты и новому витку инфляции. Банку России необходимо до666стичь баланса интересов денежно-кредитной политики и стабилиза­ции банковской системы, избрать такие методы и инструменты поддержки банковской системы, которые не повлекут за собой значительного увеличения давления на валютный курс и рост инфляции.

Острый финансовый кризис практически лишил коммерческие банки рублевых ликвидных инструментов, вызвав паралич межбанковского рынка. У банков почти не осталось рублевых активов, которые могут быть переданы в залог при осуществлении кредитных операции или использованы как актив с высокой ликвидностью. Для того чтобы восстановить межбанковский рынок и в целом эффективно решать проблемы текущей ликвидности банков, Банком России выпущены бескупонные облигации, которые в настоящее время могут использоваться в качестве залога при межбанковских операциях или при получении кредита Банка России, а впоследствии - в качестве инструмента денежно-кредитного регулирования. Также ЦБР начал выдавать стабилизационные кредиты крупным банкам.

ДЕЙСТВИЯ БАНКА РОССИИ ПО НОРМАЛИЗАЦИИ ПОЛОЖЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ.

Все характеристики текущего состояния российской банковской системы свидетельствуют о том, что кризис имеет системный характер. На первый план выдвигается проблема сохранения банковской системы как единого организма. Очевидно, что без нормали­зации положения дел в финансовом секторе невозможно нормальное функционирование россий­ской экономики в целом.

Реализуемая Банком России денежно-кредитная политика направлена на преодоление системного кризиса в экономике. К числу наиболее острых проблем в финансовом секторе относятся: необходимость восстановления системы расчетов, ликвидности банков, постепенное снижение и остановка оттока средств с депозитов физических и юридических лиц, формирование и использование комплекса инструментов денежно-кредитной политики, адекватных сложив­шимся экономическим условиям.

НОРМАЛИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

В целях восстановления взаимного доверия между клиентами и банками, ускорения межбанковских расчетов и осуществления клиентских платежей принято решение провести многосторонний клиринг взаимных обязательств банков и их филиалов при одновременном внеочередном регулировании обязательных резервов.

В 1998 году Банком России проведено три многосторонних клиринга взаимных обязательств банков - по состоянию на 18 сентября, 25 сентября и на 2 октября 1998 г. В результате были погашены задержанные платежи на сумму более 30 млрд. рублей, при этом величина фонда обязательных резервов сократилась на 7,1 млрд. рублей. Уменьшение фонда обязательных резервов до 1 декабря 1998 г. будет компенсировано с учетом разрешения формировать этот фонд посредством использования государственных облигаций. По мере возникновения необходимости планируется провести многосторонний межрегиональный клиринг взаимных обязательств банков.

С целью преодоления кризиса финансовой системы проводится и другая работа. Ситуация, которая сложилась в настоящее время, подтверждает актуальность продолжения деятельности по созданию системы валовых расчетов в режиме реального времени. До конца 1998 г. предполагается в основном завершить проведение организационно-технических мероприятий по оптимизации расчетной сети Банка России, созданию нормативной базы электронных расчетов, а также подготовительные работы для внедрения системы валовых расчетов.

На рассмотрение и утверждение Совета директоров Банка России должны быть представле­ны уже подготовленные нормативные акты «О федеральном расчетном центре», «Об операционно-кассовом центре Банка России».

Нормализация наличного денежного оборота. За август - сентябрь 1998 г. банкнотная эмиссия составляла 25 млрд. рублей, в то время как за предыдущие 7 месяцев - всего лишь 0,7 млрд. рублей.

Главная причина этого - активизация изъятия населением своих вкладов из банков. В то же время многие предприятия и организации, реализующие свою продукцию и услуги за наличный расчет, сдерживают сдачу выручки в банки, расходуют ее на хозяйственные нужды, не соблюдая предельные нормы расчетов наличными деньгами.

Стоит задача активизировать через коммерческие банки действия, направленные на соблюде­ние норм расчетов наличными деньгами, а также существующих правил работы с денежной наличностью. В сотрудничестве с налоговыми органами следует активно противодействовать росту внебанковского оборота наличных денег и тем самым создавать более благоприятные условия для поступления налогов в бюджеты всех уровней.

Меры, предполагающие дальнейшее развитие рынка государственных ценных бумаг, будут направлены на расширение иного функционального использования инструментов рынка: на регулирование ликвидности банковской системы. Этому будет способствовать эмиссия облигации Банка России (ОБР).

ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТАБИЛЬНОСТИ НА ВАЛЮТНОМ РЫНКЕ.

Задача стабилизации курса национальной валюты предполагает сокращение ажиотажного спроса на иностранную валюту, прежде всего со стороны кредитных организаций и обеспечение необходимого объема ее предложения. В целях ослабления влияния на курс психологических, спекулятивных факторов Банк России с 1 октября организовал на ММВБ специальную торговую сессию для реализации экспортной выручки. При этом приобретать валюту разрешено только для исполнения заявок импортеров, предполагающих оплату контрактов. Активно участвуя в этой сессии, Банк России сможет пополнить свои золотовалютные резервы. Таким образом, расши­ряются возможности по использованию экспортной выручки для накопления резервов и, соответственно, усилению курса национальной валюты.

Кроме того, особое внимание уделяется усилению контроля за своевременной и полной репатриацией валютной выручки российскими экспортерами. Банком России совместно с Государственным таможенным комитетом России (ГТК) принято решение о создании органами ГТК России и территориальными учреждениями Банка России рабочих групп для проведения проверок экспортеров и обслуживающих их уполномоченных банков и обеспечения льготных условии для экспортеров, перечисляющих валютную выручку в контрактные сроки (вместо 180 дней). Это должно способствовать увеличению поступлений в страну иностранной валюты и стабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке.

В настоящее время предусматривается принятие ряда нормативных актов, регламентирующих ужесточение контроля за совершением хозяйствующими субъектами операций по покупке ино­странной валюты на внутреннем рынке и целевым использованием этих средств в соответствии с требованиями валютного законодательства, а также повышение действенности контроля на осно­ве введения дополнительной схемы информационного обеспечения Банка России по операциям, связанным с поступлением валютной выручки на транзитные счета экспортеров и ее обяза­тельной продажей на внутреннем валютном рынке.

Данные меры должны способствовать увеличению поступления в страну валютной выручки от экспорта товаров, стабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке и созданию условий для снижения цен на импортируемые товары.

Банк России предлагает крупным банкам - операторам валютного рынка образовать пул по поддержке курса рубля. Имеется в виду, что участники пула возьмут на себя обязательства осуществлять совместно с Банком России интервенции на валютном рынке, постоянно поддер­живать минимальные объемы предложения валюты и котировки. На ММВБ участники пула выступят в качестве маркет-мейкеров, при этом пул возьмет на себя консолидированное обяза­тельство по обеспечению предложения валюты. Предоставление Банком России кредитов участ­никам пула обусловливается осуществлением ими с Банком России совместных действий на валютном рынке.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИНТЕРЕСОВ КЛИЕНТОВ БАНКОВ.

Важнейшей задачей Банка России является гарантирование банковских вкладов с целью восстановления доверия населения к банковской системе и пополнения ее ресурсной базы. Комплексному решению этой проблемы будет служить принятие Федерального закона «О государственном гарантировании вкладов граждан в банках».

Банком России уже осуществлены некоторые меры по обеспечению защиты законных интересов вкладчиков. Так, 1 сентября 1998 г. Советом директоров было принято решение «О мерах по защите вкладов населения в банках Российской Федерации». В соответствии с ним 6 крупнейших банков (СБС-Агро, Инкомбанк, «МЕНАТЕП», Промстройбанк, Мосбизнесбанк и Мост-банк) в обязательном порядке должны были предложить своим вкладчикам осуществить перевод вкладов в Сбербанк России. Банкам, чьи обязательства перед вкладчиками превышают 300 млн. рублей, было рекомендовано принять подобное решение. Не исключается возможность перевода обязательств в Сбербанк России и для остальных банков.

Банк России и в дальнейшем будет защищать интересы вкладчиков банков. Для стимулирова­ния сберегательной активности населения есть намерение развивать и укреплять систему гаран­тий банковских вкладов посредством новой структуры - Федеральной резервной корпорации гарантирования вкладов в банках. При этом максимальная сумма гарантируемого депозита долж­на быть фиксирована.

Все меры, связанные с привлечением средств населения в банковскую систему, должны сопровождаться определенной разъяснительной кампанией, имеющей целью, прежде всего объяснение действия механизмов гарантирования вкладов (в том числе Банком России), прав вкладчиков и процедуры их защиты в случае нарушения.

Существует мнение, что разрешению кризиса российской банковской системы может способствовать преобразование ее в аналог Федеральной резервной системы США, в которой нет Центрального банка как такового, а есть система региональных эмиссионных центров, связанных соответствующими соглашениями. Но в настоящее время реструктуризация такого рода не рассматривается в качестве альтернативы принимаемым мерам стабилизации банковской системы России.

Заключение.

Несмотря на некоторые успехи отечественной банковской системы, остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.

В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности государства.

Отсутствие действенной системы депозитов оставляет вкладчиков российских банков практически без гарантии возврата своих средств. В этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян.

Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

В экономике переходного периода на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности     каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

-    внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

-    укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

-    усиление  контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

-    внедрение комплексных программ подготовки кадров;

-    обеспечение открытости в работе с населением.

1.   Банковский портфель-1. М., 1994 г.

2.   Банковский ряд. Весна 1998 г.

3.   Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 1995 г.

4.   Банковское и кредитное дело. М., 1994 г.

5.   Большой экономический словарь. М., 1994 г.

6.   Василишен Э. Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе.// Российский экономический журнал, №12, 1993 г.

7.   Гранвилл Б. Проблемы стабилизации денежного обращения в России.//Вопросы экономики, №12, 1998 г.

8.   Деньги и кредит, №6, 1995 г.

9.   Долан Э. Дж., Д. Е. Линдсей. Макроэкономика. С-Пб, «Литера плюс», 1996 г.

10. Липсиц И. В. Экономика. Книга 2. М., издательство «Вита-Пресс», 1996 г.

11. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономикс. Т. 1. М., 1997 г.

12. Некипелов А., Зевин Л., Любский М., Шурубович А. Банковская система и денежно-кредитная политика в условиях российской реформы.// Российский экономический журнал, №4, 1994 г.

13. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1998 год.// Вопросы экономики, №12, 1997 г.

14. Сажин А., Ржанов А. К тенденциям развития системы коммерческих банков.// Российский экономический журнал, №8, 1995 г.

15. Саркисянц А. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики, №9, 1998 г.

16. Сенчагов В. Денежная масса и факторы ее формирования.// Вопросы экономики, №10, 1997 г.

17. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. Дробозиной. М., «Финансы», издательское объединение «Юнити», 1997 г.

18. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. М., «Дело», 1993 г.

19. Экономическое развитие России в 1997 году.// Вопросы экономики, №3, 1998 г.

20. Бабаева С., Павловский С. Сегодня спасти банки – это спасти экономику.// Известия. 19 августа 1998 г.   

21. Иванов О. Десять лет шараханья.// Правда. 5 сентября 1998 г.

22. Насущные проблемы функционирования банковской системы.// Деньги и кредит, №10, 1998 г. 

[1] Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 1995, стр. 18.

[2] Большой экономический словарь. М., 1994, стр. 39.

[3] Банковское и кредитное дело. М., 1994, стр. 28

[4] Банковское и кредитное дело. М., 1994, стр. 29

[5] Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. Дробозиной. М., «Финансы», 1997, стр. 351.

[6] Банковский портфель-1. М., 1994, стр. 38.

[7] Банковский портфель-1. М., 1994, стр. 65.

[8] А. Саркисянц. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. №9, 1998 г., стр. 105.

[9] Там же, стр. 106. 

[10] Там же, стр. 107.

[11] Там же, стр. 110.

[12] Липсиц И. В. Экономика. Книга 2. М., 1996 г, стр. 214-216.

[13] Деньги и кредит. №6, 1995 г., стр. 4.

[14] Бюллетень банковской статистики. Вып. 6(37). М., ЦБ РФ, управление статистики, 1996, стр. 15.

[15] Финансы. Денежное обращение. Кредит. М., 1997 г.

[16] Вопросы экономики. №3, 1998 г., стр. 144.

[17] Там же, стр. 137-138.

[18] Вопросы экономики. №3, 1998 г., стр. 143.